Krankenversicherung für Expatriates

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Eine Expat-Krankenversicherung ist für Personen konzipiert, die für einen längeren Zeitraum im Ausland leben und dort insbesondere beruflich tätig sind. Je nach Tarif kann sie ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente, medizinisch notwendige Transporte und weitere Gesundheitsleistungen im Ausland absichern.

Im Unterschied zu einer klassischen Reisekrankenversicherung steht nicht die einzelne Urlaubs- oder Geschäftsreise im Mittelpunkt, sondern ein längerfristiger Lebensmittelpunkt oder beruflicher Aufenthalt im Ausland.

Welche Form der Krankenversicherung erforderlich oder sinnvoll ist, hängt jedoch vom Einzelfall ab. Insbesondere bei Arbeitnehmern muss geklärt werden, welches Sozialversicherungsrecht während des Auslandsaufenthalts gilt und welche Leistungen bereits über eine bestehende Krankenversicherung abgesichert sind.

Eine internationale Krankenversicherung für Expatriates kommt insbesondere für Arbeitnehmer bei längerfristigen Auslandseinsätzen, Führungskräfte und Spezialisten, entsandte Mitarbeiter, Beschäftigte internationaler Unternehmen sowie Personen mit einem lokalen Arbeitsvertrag im Ausland infrage.

Auch Selbstständige und Unternehmer, die ihren beruflichen Schwerpunkt vorübergehend oder längerfristig ins Ausland verlagern, können einen entsprechenden internationalen Krankenversicherungsschutz benötigen.

Reist die Familie mit, sollte die Absicherung von Ehe- oder Lebenspartnern und Kindern von Anfang an berücksichtigt werden. Gerade bei mehrjährigen Aufenthalten unterscheiden sich die Anforderungen deshalb deutlich von denen einer gewöhnlichen Geschäftsreise.

Für die Krankenversicherung eines Expatriates ist entscheidend, unter welchen Voraussetzungen die Tätigkeit im Ausland ausgeübt wird.

Bei einer vorübergehenden Entsendung durch einen deutschen Arbeitgeber können unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin deutsche Sozialversicherungsvorschriften gelten. Innerhalb der EU, des EWR und der Schweiz spielen dabei insbesondere die europäischen Koordinierungsregelungen und die A1-Bescheinigung eine wichtige Rolle. Die A1 dokumentiert, welches Sozialversicherungsrecht anzuwenden ist. Bei einer Entsendung innerhalb der EU kann sie grundsätzlich für einen Zeitraum von bis zu 24 Monaten ausgestellt werden; längere Zeiträume können eine gesonderte Vereinbarung erfordern.

Wird der Wohnsitz bei einer solchen Konstellation in das Gastland verlegt, kann innerhalb des europäischen Systems zusätzlich das Portable Document S1 für den Zugang zur Gesundheitsversorgung am Wohnort relevant sein.

Bei Staaten außerhalb dieses Regelungsbereichs ist die Situation nicht einheitlich. Deutschland hat mit verschiedenen Ländern Sozialversicherungsabkommen geschlossen; deren sachlicher Umfang ist unterschiedlich. Bei einem Aufenthalt in einem vertragslosen Staat müssen sowohl die deutschen als auch die dort geltenden Vorschriften berücksichtigt werden. Dadurch kann im Einzelfall sogar eine Doppelversicherung oder eine Versicherungslücke entstehen.

Bei einem lokalen Arbeitsvertrag oder einer selbstständigen Tätigkeit im Ausland können wiederum andere Regelungen gelten. Deshalb sollte vor Abschluss einer privaten Expat-Krankenversicherung zunächst geklärt werden, welche gesetzliche oder private Grundabsicherung bereits besteht oder vorgeschrieben ist.

Wichtig: Eine private Expat-Krankenversicherung ersetzt nicht automatisch bestehende sozialversicherungsrechtliche Pflichten im Heimat- oder Gastland.

Expatriates arbeiten weltweit. Häufige Ziele liegen innerhalb Europas, aber auch in den USA und Kanada, im Nahen Osten, in Südostasien, China, Japan, Australien und weiteren internationalen Wirtschaftsstandorten.

Die Anforderungen an eine Krankenversicherung unterscheiden sich dabei erheblich. Gesundheitssystem, Behandlungskosten, gesetzliche Versicherungspflichten, Visabestimmungen und die Verfügbarkeit privater medizinischer Einrichtungen können je nach Land unterschiedlich sein.

Gerade deshalb sollte die Expat-Krankenversicherung nicht allein nach der Aufenthaltsdauer ausgewählt werden. Zielland und gewünschtes Versorgungsniveau gehören zu den wichtigsten Kriterien beim Tarifvergleich.

Bei einem längerfristigen Auslandsaufenthalt spielen bestehende Erkrankungen und regelmäßige medizinische Behandlungen eine größere Rolle als bei einer kurzen Reise.

Je nach Versicherer und Tarif können Gesundheitsfragen, Risikoprüfungen, Leistungsausschlüsse oder Wartezeiten vorgesehen sein. Auch die Behandlung bereits bestehender Erkrankungen kann unterschiedlich geregelt sein.

Wer regelmäßig Medikamente benötigt, sich in laufender ärztlicher Behandlung befindet oder planbare medizinische Leistungen erwartet, sollte deshalb vor Vertragsabschluss prüfen, welche Leistungen tatsächlich versichert sind.

Der benötigte Geltungsbereich hängt davon ab, wo der Expatriate lebt, arbeitet und reist. Ein Tarif kann beispielsweise ausschließlich für bestimmte Länder oder Regionen gelten oder einen deutlich umfassenderen internationalen Versicherungsschutz vorsehen.

Besondere Aufmerksamkeit verdient häufig die Frage, ob USA und Kanada eingeschlossen werden sollen. Aufgrund unterschiedlicher Tarifstrukturen kann sich der gewählte Geltungsbereich auf Beitrag und Leistungen auswirken.

Ebenso wichtig ist die Frage, ob und in welchem Umfang vorübergehende Aufenthalte in Deutschland sowie Reisen außerhalb des eigentlichen Gastlandes versichert sind.

Eine Krankenversicherung deckt gesundheitliche Risiken ab, ersetzt jedoch keinen umfassenden Versicherungsschutz für den gesamten Auslandsaufenthalt.

Je nach Tätigkeit und persönlicher Situation kann insbesondere eine Privathaftpflichtversicherung mit ausreichendem Auslandsschutz wichtig sein. Für mitreisende Familien sollte geprüft werden, ob sämtliche Familienmitglieder eingeschlossen sind.

Eine Unfallversicherung kann dauerhafte finanzielle Folgen eines Unfalls ergänzend absichern. Bei umfangreichem Reisegepäck oder häufigen internationalen Reisen kann zusätzlich eine Gepäckabsicherung infrage kommen.

Bei beruflichen Tätigkeiten sollte außerdem geprüft werden, welche Risiken bereits über den Arbeitgeber abgesichert sind und ob beispielsweise betriebliche Haftpflicht-, Unfall- oder Assistance-Lösungen bestehen.

Abhängig vom Zielland und Aufenthaltsstatus kann ein bestimmter Nachweis über bestehenden Krankenversicherungsschutz verlangt werden. Welche Anforderungen gelten, richtet sich nach dem jeweiligen Land, der Aufenthaltsdauer, dem Visum und dem Beschäftigungsstatus. Eine pauschale Aussage, dass jeder Expat-Tarif sämtliche Visa- oder Aufenthaltsanforderungen erfüllt, wäre daher nicht sachgerecht.

Vor Abschluss sollte geprüft werden, welche Mindestleistungen oder Versicherungsbestätigungen die zuständige Behörde, Botschaft oder Visastelle tatsächlich verlangt.